Fonctionnement complet d'un paiement
Cliquez sur chaque acteur pour découvrir son rôle, ses responsabilités et les incidents typiques associés.
Personne physique propriétaire de la carte, qui initie le paiement.
- Présenter sa carte ou son moyen de paiement
- Saisir son code PIN ou valider par biométrie/3DS
- Vérifier le montant avant validation
- PAN (masqué)
- Nom du porteur
- Date d'expiration
- Carte perdue/volée
- Plafond dépassé
- Carte expirée
- Code PIN erroné
Sa banque (émetteur) via le numéro au dos de la carte.
Simuler une transaction
Autorisation / Clearing / Settlement
Trois phases bien distinctes dans le temps, souvent confondues par les débutants.
- Quand :
- En temps réel, au moment du passage de la carte (1 à 3 secondes).
- Acteur :
- Émetteur (via scheme, acquéreur, PSP, TPE)
- Données :
- Montant, PAN, cryptogramme EMV, code marchand
- Impact :
- Bloque (ou refuse) les fonds, mais ne transfère pas encore l'argent.
- Erreur typique :
- Refus 'provision insuffisante' alors que le montant réel sera différent (cas préautorisation hôtel).
- Quand :
- Différé, généralement quelques heures à un jour après l'autorisation (souvent en fin de journée/nuit).
- Acteur :
- Acquéreur et scheme
- Données :
- Lots de transactions autorisées, regroupées et vérifiées
- Impact :
- Détermine les montants exacts à transférer entre banques.
- Erreur typique :
- Une transaction autorisée mais jamais envoyée en clearing (oubli de finalisation) ne sera jamais payée.
- Quand :
- Après le clearing, typiquement à J+1 ou J+2.
- Acteur :
- Acquéreur crédite le commerçant, scheme règle entre banques
- Données :
- Virements interbancaires, bordereaux de remise, commissions
- Impact :
- L'argent arrive réellement sur le compte du commerçant, net des commissions.
- Erreur typique :
- Écart entre le montant attendu par l'hôtel et le montant réellement crédité (commission, rejet).
Types de transactions
Fiches interactives pour chaque type de transaction rencontré au quotidien.
Capture directe d'un montant, autorisation + capture immédiate.
L'émetteur refuse l'autorisation (provision, plafond, carte bloquée...).
Annulation d'une transaction avant qu'elle ne parte en clearing.
Transaction inverse après clearing, qui recrédite le porteur.
Blocage temporaire de fonds sans capture, pour garantir un paiement futur.
Capture du montant réellement dû, ajusté par rapport au montant préautorisé.
Message technique d'annulation d'une autorisation, avant capture.
Transaction autorisée localement par le TPE/la carte sans connexion en temps réel à l'émetteur (selon règles définies par le scheme).
Paiement via NFC, souvent sans PIN sous un plafond défini par le scheme.
Paiement nécessitant la saisie du code confidentiel pour vérifier le porteur.
Paiement via un wallet (Apple Pay, Google Pay...) qui tokenise la carte.